Pedeorelha | Wat zijn de werkelijke kosten van een autoverzekering?

Paul Sparks
0
5411
172

Afbeeldingengalerij: autoveiligheid De meeste staten, maar niet alle, hebben een verplichte autoverzekeringswet. Zie meer foto's van autoveiligheid. iStockphoto / Thinkstock

Iemand zei ooit dat piekeren de rente is die wordt betaald over een lening die nooit opeisbaar is. Autoverzekeringen kunnen ook zo aanvoelen. Elke maand zijn we onze verzekeraars geld verschuldigd, ongeacht of we hun diensten nodig hebben. Erger nog, mocht er iets ongelukkigs gebeuren, dan zullen onze tarieven waarschijnlijk omhoogschieten. Het is een bittere pil om te slikken, maar het zou wat gemakkelijker kunnen worden als we een duidelijker beeld hadden van hoe die premies worden berekend.

In wezen is een verzekering een set weddenschappen die door verzekeringsmaatschappijen worden gesloten met behulp van het gepoolde geld van hun klanten. Net als een casino in Las Vegas hebben verzekeringsmaatschappijen nooit een grote kans om over de hele linie te verliezen, omdat ze stapels actuariële tabellen hebben die de kansen weergeven en omdat ze hun weddenschappen afdekken door onze premies te verhogen of te verlagen op basis van hun blootstelling, het risico dat ze zullen moeten betalen - en hoeveel. We kunnen ook wat extra geld verdienen om onze dekking te vergroten als we ons redelijk flush of risicomijdend voelen.

Er bestaat een beperkt toezicht om deze tarieven te bewaken. De meeste staten eisen van regelgevende instanties dat ze persoonlijke autotarieven ondertekenen voordat ze van kracht worden, en medische vergoedingen en betalingen zijn onderhevig aan bepaalde limieten. Dergelijke vereisten bestaan echter niet met betrekking tot de kosten om een voertuig te repareren. Verzekeringsmaatschappijen handhaven een winstmarge van ongeveer 5 procent, waarbij 68 procent van de premies wordt toegepast op het betalen van claims, 25 procent wordt besteed aan overhead en 2 procent wordt gereserveerd voor belastingen [bron: Insurance Information Institute].

De gemiddelde jaarlijkse kosten van autoverzekeringen in de Verenigde Staten variëren afhankelijk van hoe u deze meet. De werkelijke gemiddelde landelijke uitgaven in 2007 bedroegen $ 795, variërend van $ 511,79 in North Dakota tot $ 1.139,82 in het District of Columbia. Aan de andere kant, als consumenten alle drie soorten dekking hadden gekocht (aansprakelijkheid, uitgebreid en aanvaring, zoals besproken op de volgende pagina), dan zou het gemiddelde rond de $ 912 zijn geweest. Iowans zou het minste hebben betaald, namelijk $ 620,08, terwijl inwoners van District of Columbia meer dan het dubbele van dat bedrag zouden hebben betaald, namelijk $ 1.288,52 [bron: National Association of Insurance Commissioners].

Dus dat is wat u op het spel zet, maar wat krijgt u voor uw geld? Dat verschilt per staat, verzekeringsmaatschappij en een heleboel andere factoren die we in de volgende sectie zullen bespreken.

De meeste staten, maar niet alle, hebben een verplichte autoverzekeringswet. De minimaal vereiste aansprakelijkheidsdekkingsniveaus variëren echter, evenals de verplichte polisvoordelen. Verzekering in sommige staten wordt beheerst door onrechtmatige daad wetten, waarin de partij die schuldig is bevonden, de medische kosten en schade van het slachtoffer betaalt (gederfd loon, pijn en lijden enzovoort), terwijl in andere staten, wetten zonder schuld zwaaien. Daar dienen alle partijen claims in en worden ze over het algemeen vergoed zonder dat een foutbepaling vereist is. Hoewel dit grotendeels de noodzaak wegneemt van mogelijk lange en kostbare rechtszaken om de schuld vast te stellen, beperkt het in het algemeen ook de mogelijkheid van de betrokken partijen om schadevergoeding te eisen. Momenteel hebben Puerto Rico en 12 staten autoverzekeringswetten zonder schuld: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania en Utah.

Laten we nu de verschillende soorten beschikbare dekking opsplitsen:

Aansprakelijkheid helpt u te beschermen tegen de financiële last van het compenseren van anderen die betrokken zijn bij een aanrijding voor hun lichamelijk letsel of materiële schade. In de wet inzake onrechtmatige daad zouden al deze uitgaven - inclusief medische kosten, begrafeniskosten, pijn en lijden, gederfde lonen, reparatiekosten en juridische kosten - als u een fout hebt gemaakt, anders uit uw zak komen. De meeste staten vereisen een specifiek niveau van aansprakelijkheidsverzekering. De gemiddelde aansprakelijkheidspremie in 2007 was $ 475,43, variërend van $ 251,07 in North Dakota tot $ 718,71 in Florida [bron: National Association of Insurance Commissioners].

Botsing dekking, zoals de naam al aangeeft, betaalt voor reparaties aan uw voertuig veroorzaakt door een aanrijding met een ander voertuig of object. Als de schade ernstig genoeg is, kan het ook om een vervangende auto gaan. Hoewel dit wettelijk niet verplicht is, zal een kredietverstrekker u meestal verplichten een aanrijdverzekering af te sluiten voor de duur van uw autolening. De gemiddelde aanvaringspremie in 2007 bedroeg $ 300,50, variërend van $ 184,72 in North Dakota tot $ 439,98 in het District of Columbia. De waarde van de aanrijdingsdekking wordt beperkt door de marktprijs van uw auto op het moment van het ongeval [bron: National Association of Insurance Commissioners].

Uitgebreid, dekking, ook wel bekend als OTC (Other Than Collision), betaalt u voor verlies of schade veroorzaakt door iets anders dan een ongeval, zoals een natuurramp, diefstal of vandalisme. Net als een botsing is OTC meestal niet wettelijk verplicht, maar zal het waarschijnlijk een voorwaarde zijn van uw leningsovereenkomst. De gemiddelde uitgebreide premie in 2007 bedroeg $ 135,90, variërend van $ 97,23 in Oregon tot $ 265,85 in het District of Columbia. Uitgebreide eigen risico's variëren doorgaans van $ 50 tot $ 500 [bron: National Association of Insurance Commissioners].

Onderverzekerde / onverzekerde automobilistdekking helpt bij het betalen van uw medische kosten en reparatie- / vervangingskosten wanneer een andere partij de schuld heeft van het ongeval, maar onvoldoende dekking heeft. Het is over het algemeen goedkoper dan andere soorten dekking met dezelfde uitbetalingswaarde.

Medisch helpt bij het dekken van medische behandelingen voor aan ongevallen gerelateerd letsel, ongeacht de fout. In sommige gevallen dekt het ook andere gezinsleden wanneer zij de verzekerde auto besturen.

Bescherming tegen persoonlijk letsel (PIP)betaalt u terug voor een bepaald bedrag aan gederfd inkomen, kinderopvangkosten en medische kosten als u gewond raakt bij een ongeval. PIP biedt dekking voor items waarvoor u over het algemeen geen budget heeft en die mogelijk niet worden gedekt door een medische verzekering. In staten zonder fouten kopen mensen vaak PIP om medische rekeningen te betalen. Helaas misbruiken en bedriegen oneerlijke artsen en klinieken soms PIP-systemen en factureren ze onnodige en dure procedures, wat de dekkingskosten opdrijft [bron: Insurance Information Institute].

Dit zijn slechts de meest voorkomende soorten dekking. U kunt ook polissen kopen voor het slepen, pechhulp, de kosten van een autohuur terwijl uw rit wegkwijnt in de winkel na een ongeval of om uw geluidssysteem en andere waardevolle spullen in de auto te beschermen tegen diefstal of schade..

Volg de links op de volgende pagina voor meer informatie over de kosten van autobezit.

Dekkingslimieten en eigen risico

Uw dekkingslimiet en eigen risico hebben een aanzienlijke invloed op uw premies en mogelijke uitbetaling.

Uw dekkingslimiet is uw plafond, het hoogste bedrag dat uw verzekeraar betaalt voor een kwalificerende gebeurtenis zoals een ongeval. Een hogere limiet betekent een hogere mogelijke uitbetaling - en hogere verzekeringspremies.

Uw eigen risico is het bedrag dat u moet bijdragen aan reparaties voordat de verzekering ingaat. Als u bijvoorbeeld $ 2.000 aan schade heeft, maar een eigen risico van $ 500, betaalt de verzekeringsmaatschappij u $ 1.500. Als u een hoger eigen risico draagt, wordt uw polis goedkoper.

Bronnen

Allstate verzekeringsmaatschappij. "Welke dekkingsopties heb je het meest nodig?" (17 juli 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
Edgar Snyder & Associates. "Pennsylvania autoverzekering: beperkte onrechtmatige daad versus volledige onrechtmatige daad." (15 juli 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
Edmunds. "True Cost to Own (TCO)." (14 juli 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
Insurance Information Institute. "Autoverzekering." (16 juli 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
Nationale vereniging van commissarissen voor verzekeringen. "2006/2007 Autoverzekering Database Rapport." 2009. http://www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
Nationale vereniging van commissarissen voor verzekeringen. "Consumentenhulpbronnen." (14 juli 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
Rocky Mountain Insurance Information Association. "Kosten van autoverzekering." (15 juli 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
Rocky Mountain Insurance Information Association. "Autoverzekering onrechtmatig: de basis." (18 juli 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
Rubin, Harvey W. "Woordenboek van verzekeringsvoorwaarden." 4e editie, Barron's Educational Series, Inc.
State Farm Mutual Automobile Insurance Company. "Wat beïnvloedt de premies van autoverzekeringen?" (17 juli 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
U.S. Department of Transportation Federal Highway Administration. "Snelwegstatistieken." (16 juli 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/

Wat zijn de werkelijke kosten van een autoverzekering?

gerelateerde artikelen

Bronnen